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          銀行:未來的身份守護者?

            “有錢能使鬼推磨”這句古老的諺語也許在如今的現實世界依舊適用,但在虛擬世界中,“身份”才是王道。

             誠然,在亞馬遜購買商品和服務仍需要花錢。但不可否認的是,由用戶名、密碼和其他不斷發展的身份驗證方法構成的安全數字身份已成為在互聯網世界遨游的“入場券”。

             事實上,海波龍咨詢(Consult Hyperion)的分析師 Dave Birch在《身份——新型貨幣》一書中指出,身份和金錢有朝一日將相互替代,創造出一種新型貨幣。這就引出了一個問題:作為數百年來深受信賴的金錢守護者,銀行是否依然是未來貨幣的守護人?

            在談及數字身份時,人們常常會遇到許多棘手的問題和挑戰。例如,什么是數字身份?誰能擁有數字身份?誰負責維護數字身份?如果被盜用或被錯誤認證,誰應承擔責任?如何在不影響用戶體驗的前提下保證數字身份的安全性?

             在一個網絡無處不在、移動計算和物聯網日漸普及的時代,用戶每次在需要服務時都要重復地輸入密碼或是回答安全問題,這種做法已不再可行,同時也不再安全。

             由歐盟“支付服務指令II”(PSD2)等法規推動的聯合身份和開放銀行倡議的日益推行,這要求銀行通過API向數十家金融科技公司開放客戶的賬戶和支付信息。在這一背景下,如何應對上述問題已迫在眉睫。

             身份即信任   Dave Birch和其他有著相同見解的行業專家已對身份做出了全新的定義,他們認為,身份不僅是你和你的名字,還包括了你的名譽 ——即社會資本——以及它所賦予的信任。

             其中,名譽就是Birch所謂的“社交圖譜”:任何人都可以在社交媒體上看到你,了解你是否有工作,是否聰明,是否值得信賴,是否勤奮工作或是否有團隊精神。

             Birch還認為,手機正迅速成為身份和貨幣交易的關鍵推動者。

             借助聯合身份(federated identity)架構,銀行可以在不公開實際敏感數據的前提下,享受其豐富的身份數據(您的聲譽和可信度)帶來的利益。這對用戶和銀行而言都是極具價值的資產,并將成為銀行最終從成千上萬創新金融科技企業中脫穎而出的關鍵優勢。

             為什么銀行才是最合理的身份守護者和提供者?   信任。消費者相信銀行能保護他們的資金安全,因而在涉及到數據安全時,也往往會給予銀行同樣的信任。凱捷咨詢(Capgemini)在2017年對全球7,600多名消費者所做的一項調查發現,83%的受訪者相信銀行和保險公司能保護他們的數據。

             信息。長久以來,銀行始終是用戶身份和財務信息的存儲中心。無論是創建賬戶、授信,還是審批貸款,銀行必須掌握高度準確的用戶信用和就業信息。對許多客戶而言,銀行掌握了其數十年收入和消費習慣的寶貴數據。

             監管。PSD2、嚴格的反洗錢和“了解你的客戶”等法規都要求銀行對客戶身份驗證執行嚴格的標準,否則就可能面臨高額罰款。

             人際交流。在建立身份和信任時,面對面交流也許是最有效的方法。大部分銀行擁有分布廣泛的營業網點,客戶可以直接去柜臺辦理業務。根據安永在2016年對32個國家55,000名客戶所做的一項“全球銀行客戶調查”顯示,60%的受訪者認為銀行的實體網點仍然十分重要。盡管如此,銀行必須重新考慮營業網點在其業務中所扮演的角色,并引入創新的數字戰略和服務,以此改善所有渠道消費者的使用體驗。EFNA和Synechron的“2017年全球銀行網點調查報告”發現,58%的銀行已開始對零售/個人銀行的分支網點進行轉型,其中38%引入了數字互動體驗,30%采用自動化技術,開設了自助服務。

             未來就在眼前

             通過與各領域業者的合作,銀行日漸成為聯合身份的提供商。巴克萊銀行的網上銀行客戶如今可以使用其用戶名登錄英國的GOV.UK身份驗證系統,進行身份注冊。澳大利亞聯邦銀行為外包公司Airtasker的在線平臺提供身份驗證服務。USAA與一個未具名聯邦機構合作,允許用戶使用相同的用戶名和密碼在兩個網站進行身份驗證。 Capitol One則使用API技術,允許網站對客戶進行身份驗證并共享其身份信息。

             需要哪些技術保障

             如此看來,銀行在成為身份守護者和提供者方面有著先天的優勢。然而,為了實現這一目標,為數十家金融科技和其他機構提供通用的身份認證,銀行必須對其身份認證相關的基礎設施不斷升級。除了目前廣泛使用的多因素身份驗證之外,魚叉式網絡釣魚、零時差惡意軟件和密鑰記錄器等技術也是確保身份在移動世界中得到準確驗證的有力保障。這些最新的技術和設備包括:

             設備指紋識別:通過IP地址時區、操作系統、瀏覽器、瀏覽器字體和屏幕尺寸來識別用戶的身份驗證設備。這些信息收集后可用于幫助確認用戶和設備,并判斷在之前的黑客攻擊中是否使用了某臺設備。

             端點瀏覽器保護:識別惡意軟件并防止黑客攻擊,如Web會話操縱,cookie劫持和中間人攻擊等會修改網站內容或插入欺詐**易的惡意攻擊。

             應用程序保護:確保交易設備不被越獄,或防止應用程序的密鑰被克隆或軟件被修改。

             行為分析:利用過去的客戶交易模式數據來確定當前交易是否存在欺詐風險。大多數信用卡客戶都了解這一功能,它可以在向客戶示警前阻止可疑的交易。

             行為生物識別技術:通過在用戶瀏覽銀行服務時監控其按鍵和鼠標的壓力及點擊時的動態模式,從而建立行為生物特征檔案,并在特征發生變化時及時檢測出。

             交易簽名:要求客戶使用移動推送身份驗證解決方案,用戶通過簡單的手指輕掃即可同意交易。

             毫無疑問,為了與日益崛起的金融科技企業競爭,銀行不得不增加新型服務,如賬戶匯總、支付發起以及其他各種我們今天難以想象的創新服務。

             在這些金融創新服務不斷發展的同時,銀行作為身份監護人的角色仍是不可或缺的。隨著金融科技的發展,銀行可能會面臨一系列挑戰,但是他們的客戶相信,客戶的數據和身份信息仍是其能給予銀行最寶貴的資產。

             十年后,您仍然擁有您的身份,但銀行最終將成為您值得信賴的身份守護者和提供商。

           (本文作者:HID Global IAM全球解決方案金融機構市場總監Olivier Thirion de Briel)

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